新能源汽車在人們的生活中逐步普及，世界各國也紛紛出臺了禁售燃油車的預(yù)期。但一直以來，新能源汽車蓬勃發(fā)展，其配套服務(wù)卻有所欠缺。最大的問題之一，就是保險。
“過去買新能源汽車保險，是價格貴、保的少，我有時候覺得買了跟沒買簡直沒有區(qū)別。”新能源汽車車主周先生向貝殼財經(jīng)記者表示。
正如周先生所言，在新能源汽車發(fā)展初期，行業(yè)并沒有與之匹配的專屬保險。新能源汽車，尤其是電動汽車的核心技術(shù)之一就是包括了電池、電機、電控的三電技術(shù)。但在三電方面，保險公司并沒有給出確切的保險條例，舉個例子：如果電動汽車因為電池問題而起火，即便用戶購買了汽車保險，保險公司也不會為此進行賠償。
此外，充電時起火、充電樁損壞等消費者用車過程中很有可能遇到的風(fēng)險，此前整個保險行業(yè)都沒有給出具體的賠償方案。這不保，那不保，新能源汽車的保險價格還很高，不少新能源汽車都是以補貼前價格計算保費的，在過去買一輛新能源汽車，產(chǎn)品定價20萬元，補貼后下降到十幾萬元，但保險卻是按照20萬元繳納。一系列的問題，給消費者帶來了不少困擾。
日前，在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》（以下簡稱《專屬條款》）。新的保險給用戶們帶來了更多的保障，但也有一些仍然需要探討的空間。新京報貝殼財經(jīng)與通用技術(shù)中國汽研數(shù)據(jù)中心保險專家龔磊進行了交流，龔磊給出了他們對于《專屬條款》的看法。
三電系統(tǒng)、充電樁、充電時均有保障 消費者享受更多紅利
乘聯(lián)會數(shù)據(jù)顯示，中國2021年11月新能源乘用車批發(fā)銷量達到42.9萬輛，環(huán)比增長17.9%，同比增長133%；1-11月新能源乘用車批發(fā)280.7萬輛，同比增長191%。
行業(yè)專家預(yù)測，今年國內(nèi)新能源汽車銷量約330萬輛，明年將超500萬輛，2025年有望達700萬-1000萬輛。2025年新能源汽車市場滲透率要從此前預(yù)測的20%升至30%，2030年很有可能到50%，屆時保有量將超過8000萬輛。
在龔磊看來，快速發(fā)展的新能源汽車仍然面臨挑戰(zhàn)，諸如動力電池起火的不可控性、充電網(wǎng)絡(luò)分布不均補能困難、智能汽車在輔助駕駛方面的安全性、智能網(wǎng)聯(lián)方面的保障等問題仍然存在。為了更好地促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各界都在做出貢獻，保險就是其中重要一環(huán)。
《專屬條款》的出臺，通過一系列條款，針對新能源汽車的使用場景，在傳統(tǒng)商業(yè)車險的基礎(chǔ)上進行了大幅度的優(yōu)化，為消費者提供了更多保障。
龔磊表示，《專屬條款》針對新能源汽車的使用場景，增加了外部電網(wǎng)故障、自用充電樁損失、自用充電樁責(zé)任保險、新能源汽車增值服務(wù)等多項內(nèi)容，讓消費者在補能環(huán)節(jié)更加安心。
同時，《專屬條款》將起火自燃以及電池和其他出廠設(shè)備的損失也納入了理賠環(huán)節(jié)，解決了過去“三電系統(tǒng)不給保”的尷尬問題。此外，即便是插電混動車型，《專屬條款》也做出了保障，獲得了幾乎等同于燃油車+電動汽車的服務(wù)。
那么消費者應(yīng)該在何時購買新能源汽車保險？龔磊認(rèn)為，考慮到保險對于車輛行駛安全的必要性，建議新能源汽車車主根據(jù)自身情況，在新能源汽車商業(yè)保險示范條款費率切換期間，選擇投保傳統(tǒng)商業(yè)車險。待費率切換完成后，新能源車主和燃油車主就分別適用各自的車險條款，只能按規(guī)定投保相對應(yīng)的保險。至于買入時機而言，新能源車險的基準(zhǔn)純風(fēng)險費率較傳統(tǒng)車險有一定的下降空間，且同步擴大了保障范圍，建議新能源車主及時購買新能源車險。
除了消費者受益，《專屬條款》的出臺，也給行業(yè)、保險公司帶來了影響。
在龔磊看來，《專屬條款》有效填補了市場空白，屬于指導(dǎo)性行業(yè)條款，為后續(xù)新能源汽車及保險市場健康有序發(fā)展奠定了基礎(chǔ)；對于保險公司來說，有了專屬條款的支撐，保險公司在實際業(yè)務(wù)場景下，有更明確的條款支撐，避免因為責(zé)任不明確而導(dǎo)致的一系列的業(yè)務(wù)糾紛，同時因為條款的出臺，以及新能源汽車銷售模式的變化，會讓保險公司達成與主機廠商更緊密的合作關(guān)系。
智能網(wǎng)聯(lián)安全、費率設(shè)計、保險公司賠付率較高等問題 仍有優(yōu)化空間
此次《專屬條款》發(fā)布后，不少網(wǎng)友都表示歡迎。但仍然有一些問題討論，貝殼財經(jīng)也與龔磊針對行業(yè)提到的“智能網(wǎng)聯(lián)安全、費率設(shè)計、保險公司賠付率較高”等問題進行了溝通。
在龔磊看來，當(dāng)前條款針對新能源汽車用戶的使用場景，在此前的商業(yè)車險條款的基礎(chǔ)上為新能源汽車的用戶量身定制了4項附加險，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款等。
由于自動駕駛的相關(guān)技術(shù)尚處于發(fā)展的早期階段，本次《專屬條款》暫未涉及基于智能網(wǎng)聯(lián)模塊的相關(guān)保險。目前新能源汽車的費率設(shè)計仍然是基于傳統(tǒng)車險費率設(shè)計的思路，未來隨著新能源汽車大數(shù)據(jù)的引入，有可能會考慮更改費率設(shè)計的架構(gòu)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，目前電動汽車存在“因限牌政策，電動汽車駕駛員技術(shù)相對燃油車略低”、“電動汽車相對燃油車動力充裕，加速更快”......一系列特性導(dǎo)致多數(shù)保險公司在新能源汽車車險上不賺錢的問題頻頻出現(xiàn)。如今《專屬條款》發(fā)布，價格降低、保障內(nèi)容增加，保險公司更加難做的聲音也有出現(xiàn)。
龔磊表示，上述問題是一個需要動態(tài)調(diào)整的局面，涉及政策制定、市場主體、技術(shù)演變、產(chǎn)品更新等多個維度。如今新能源汽車銷量的快速增長，為汽車市場注入了活力，保險公司也非常看重這塊增量市場，但是新能源汽車的賠付率居高不下確實是一個行業(yè)痛點。
問題核心的要點在于汽車行業(yè)、三電系統(tǒng)的供應(yīng)商、保險公司等行業(yè)相關(guān)參與方存在較大的信息不對稱，保險公司需要提高自身的風(fēng)險控制能力，跟上新能源汽車技術(shù)日新月異的技術(shù)演進。如何充分利用各項新的技術(shù)來抑制成本，是保險公司后續(xù)發(fā)展過程中所必須要面臨的問題。目前通用技術(shù)中國汽研數(shù)據(jù)中心也正在與保險行業(yè)機構(gòu)緊密合作，開展針對行業(yè)的研究課題相關(guān)工作，希望能夠逐步改善新能源汽車保險發(fā)展過程中所遇到的行業(yè)難題。相信隨著技術(shù)的進步以及跨行業(yè)信息差的改善，保險公司后續(xù)會逐步降低賠付，加大自主定價的自由度，增強與主機廠等數(shù)據(jù)資源的合作，保險公司能夠改變當(dāng)前的局面。
《專屬條款》的出臺給行業(yè)、企業(yè)、用戶都帶來了不少的機會。但同時也有一些挑戰(zhàn)存在，諸如智能網(wǎng)聯(lián)安全、費率設(shè)計、保險公司賠付率較高等問題，仍有優(yōu)化空間。目前不少保險公司已經(jīng)著手出臺新能源汽車商業(yè)險，未來新保險上線會有什么樣的表現(xiàn)，貝殼財經(jīng)記者也將持續(xù)關(guān)注。
新京報貝殼財經(jīng)記者 白昊天 編輯 徐超 校對 吳興發(fā)
