隨著新能源汽車進(jìn)入越來越多的家庭，保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者對(duì)推出新能源車專屬保險(xiǎn)的呼聲很高。但是，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于新能源車具有特定風(fēng)險(xiǎn)，且受限于數(shù)據(jù)不足等因素，新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品面世仍需時(shí)日。

 

 

近年來，新能源車銷量大幅增長(zhǎng)，但目前新能源車承保仍然使用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款。傳統(tǒng)車險(xiǎn)能否滿足新能源車主對(duì)車險(xiǎn)的需求？多位新能源車主接受采訪時(shí)均表示，目前車輛遇到的問題仍在傳統(tǒng)車險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，尚未出現(xiàn)新能源車特有的問題，但擔(dān)憂動(dòng)力電池的保障問題。

 

家住北京的劉章勛駕駛新能源車兩年多，他告訴記者，比較擔(dān)心與新能源車電池相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如電池自燃等。另外，他的車有遙控駕駛功能，所以也關(guān)注自動(dòng)駕駛方面的意外保障。

 

“小剮小蹭還好，但如果是‘三電’（電機(jī)、電池、電控）問題或者大事故，比如電池自燃引發(fā)的一系列問題，可能就要看情況了。”另一位新能源車主國(guó)先生告訴記者，現(xiàn)有車險(xiǎn)的保障不一定讓人踏實(shí)。

 

蒲先生的新能源車出過一次險(xiǎn)，他也很關(guān)心電池的保障問題。“萬一出險(xiǎn)時(shí)電池壞了，那修起來可貴了。”他說，“之前沒有碰到這個(gè)問題，下次買保險(xiǎn)時(shí)要留意一下。”

 

記者通過電銷渠道聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司均表示目前新能源車險(xiǎn)條款和保障范圍與燃油車一樣，并且個(gè)人也無法通過保險(xiǎn)產(chǎn)品給新能源車的動(dòng)力電池投保。

 

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生表示，燃油車的條款難以覆蓋新能源車的特有風(fēng)險(xiǎn)，例如新能源車的動(dòng)力電池、電機(jī)和電控，包括充電設(shè)施使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)。此外，新能源車目前的保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配。

 

 

記者了解到，新能源車險(xiǎn)相關(guān)工作已經(jīng)啟動(dòng)。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正在進(jìn)行新能源車保險(xiǎn)專屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的研究，對(duì)于新能源車險(xiǎn)專屬條款何時(shí)推出，目前還沒有確切的時(shí)間。

 

受歷史數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)所限，新能源車險(xiǎn)在費(fèi)率厘定、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面存在一定難題。

 

銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部主任李有祥表示，目前新能源車受總體保有量小、車型迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)未完全顯現(xiàn)等因素影響，行業(yè)掌握的新能源車的承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了對(duì)新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的測(cè)算。

 

在朱俊生看來，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境非常復(fù)雜。比如，新能源車當(dāng)中涉及的新技術(shù)應(yīng)用較多，有可能帶來風(fēng)險(xiǎn)；新能源車的電池壽命對(duì)保險(xiǎn)理賠的挑戰(zhàn)非常大。

 

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，與傳統(tǒng)車輛相比，新能源車在能源動(dòng)力、物理結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)特征等方面均存在較大差異。比如，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型電池的防水防熱等性能都不相同，電量衰減折舊情況也有區(qū)別，這些都會(huì)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。

 

金融科技50人論壇青年成員周運(yùn)濤認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)非常重視新能源車專屬示范條款的推出，因事關(guān)重大，在推進(jìn)節(jié)奏上相對(duì)審慎。同時(shí)，目前仍存在幾個(gè)方面的難題：第一，新能源車險(xiǎn)的定價(jià)邏輯與傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)存在較大差異，也更為復(fù)雜。第二，新能源車基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，給精算定價(jià)帶來難度。第三，新能源車制造技術(shù)快速迭代，給保險(xiǎn)定價(jià)帶來挑戰(zhàn)。

 

周運(yùn)濤認(rèn)為，新能源車保險(xiǎn)示范條款的推出，不宜操之過急，建議充分做好前期調(diào)研論證，尤其是基于有效基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)研究。

 

 

保險(xiǎn)定價(jià)基于大數(shù)據(jù)法則，而目前大量關(guān)鍵數(shù)據(jù)在汽車企業(yè)、電池廠商手中，保險(xiǎn)公司收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)不夠，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面分析與管理。

 

珠海中力新能源材料有限公司的一位高管對(duì)記者表示，新能源車電控系統(tǒng)是運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，如果沒有專業(yè)的系統(tǒng)檢測(cè)機(jī)構(gòu)，沒有汽車企業(yè)提供相應(yīng)的行車數(shù)據(jù)作支撐，只對(duì)新能源車的硬件進(jìn)行檢測(cè)，結(jié)果可能就是“無異常”，但實(shí)際可能暗藏風(fēng)險(xiǎn)。

 

在周運(yùn)濤看來，僅依靠保險(xiǎn)行業(yè)自身積累的數(shù)據(jù)無法反映風(fēng)險(xiǎn)全貌，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外部的信息和數(shù)據(jù)共享，鼓勵(lì)行業(yè)加強(qiáng)與汽車廠商和電池制造商的合作交流。

 

記者了解到，現(xiàn)實(shí)情況是保險(xiǎn)公司、車企、電池廠缺少合作，數(shù)據(jù)共享存在不少困難。

 

多位業(yè)內(nèi)人士呼吁建立動(dòng)力電池大數(shù)據(jù)平臺(tái)，認(rèn)為這可讓動(dòng)力電池的生產(chǎn)、使用、維修、保養(yǎng)等記錄“陽光化”，方便后期的梯次利用和報(bào)廢拆解。

 

“動(dòng)力電池大數(shù)據(jù)到底如何收集、如何使用、如何產(chǎn)生價(jià)值，目前大家還沒有形成共識(shí)。”欣旺達(dá)電子股份有限公司副總裁梁銳說，一方面，一些車企、動(dòng)力電池企業(yè)會(huì)認(rèn)為數(shù)據(jù)涉及商業(yè)機(jī)密，尤其是有的企業(yè)不希望外界看到他們產(chǎn)品的安全性水平；另一方面，部分車主會(huì)認(rèn)為動(dòng)力電池?cái)?shù)據(jù)收集時(shí)會(huì)涉及個(gè)人隱私，比較在乎地理定位等信息。

 

梁銳認(rèn)為，保險(xiǎn)精算離不開數(shù)據(jù)的支撐，應(yīng)通過新能源車大數(shù)據(jù)，精算保險(xiǎn)費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)率。建議保險(xiǎn)企業(yè)促成并利用好來自車企后臺(tái)、第三方電池安全監(jiān)控平臺(tái)、新能源汽車國(guó)家大數(shù)據(jù)平臺(tái)等數(shù)據(jù)資源，進(jìn)一步豐富特色險(xiǎn)種。